营收利润罕见“双降”，平安银行这波“阵痛”根源在哪？

来源：密探财经（ID：SpyFinance）

借壳重组上市10多年以来，“5.8万亿级”规模的平安银行交出了一份史上“难堪”的财报业绩。

2024年，平安银行实现营收1466.95亿元，同比降幅10.9%；归母净利润445.08亿元，同比降幅4.2%，陷入营收和净利双降的尴尬，也是2012年借壳“深发展”重组上市以来首次遭遇“双跌”。

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就营收构成看，平安银行期内实现利息净收入934.27亿元，同比下降20.8%，净息差同比下降0.51个百分点至1.87%。其中，企业贷款利息收入492.06亿元，平均收益率3.56%，利息支出447.26亿元，平均付息率2.01%；个人贷款利息收入1015.65亿元，平均收益率5.56%，利息支出约276亿元，平均付息率2.18%。

从以上看，平安银行取得净利息收入的“绝对大头”来自个人存贷款，而企业存贷款占比很低。

去年，平安银行非利息净收入532.68亿元，同比增长14%，其中手续费及佣金净收入同比跌幅18.1%至241.12亿元，其他非利息收入同比增幅68%至291.56亿元。

从上图看，零售金融业务是2024年拖累平安银行收入规模的盈利能力的关键所在，因为批发金融业务营收及盈利虽有增长，但该行扛不住零售金融业务营收明显下滑，特别是该部分总利润只有3.56亿元，同比暴降65亿元，净利润2.89亿元，同比暴降约32.6亿元。

截至2024年底，平安银行资产总额约5.77万亿元，较上年底增幅3.3%。吸收存款本金余额3.53万亿元，较上年末增长3.7%；发放贷款和垫款本金总额3.37万亿元，却较上年底下降1%、

该期末，平安银行企业贷款余额约1.607万亿元，较上年底增幅12.4%，呈现“三连增”，占总贷款的比重上升至47.6%。

再看个人贷款余额，该行这部分余额1.77万亿元，较上年底下滑10.6%，呈现“三连降”，占总贷款的比重降至52.4%。其中，信用卡透支余额降了15.4%，消费贷降了13%，经营贷余额降了13.6%，而信用卡流通户4692.61万户，较上年底减少684万户，降幅达到12.9%。

2024年，平安银行曾提出“零售转型”将着力于“客群质量、资产质量、资产结构”提升计划，这背后，是该行个人贷款不良规模及不良率持续攀升。

该期末，平安银行不良贷款率1.06%，与上年底持平；关注贷款占比1.93%，较上年底上升0.18个百分点，且主要受房地产行业影响，部分涉房业务风险增加影响。

相较于企业贷款不良率0.7%且较上年底增加0.07个百分点，平安银行个人贷款不良率1.39%且较上年底增加0.02个百分点。

其中，平安银行该期末个人住房按揭贷、经营贷和消费贷不良率均有上升，信用卡透支不良率虽有0.21个百分点降幅但仍高企达到2.56%，对外宣称“部分个人客户的还款能力持续承压”。

平安银行强调说，该行持续升级风险模型，提升客户识别能力，实现更精准的客群分类，同时主动调整客群和资产结构，实施差异化风险管理政策，推进优质资产投放，加大不良贷款处置，个人贷款不良率较去年三季末下降0.04个百分点。

目前看，平安银行这头“大象\'”个人金融业务分量举足轻重，比如个人贷款余额虽有下降，但占比仍有52.4%，在当前经济大环境承压面前，要想实现零售转型，可能还要继续经历一段“阵痛”，以消化过去个人业务快速扩表可能埋下的不良等。/阅读下一篇/返回网易首页下载网易新闻客户端