存款正在进入无限休眠期，我们应该如何理财？

面临巨变！存款正在进入无限休眠期

最近，存款利率再次下调，特别是部分国有大行的定期存款利率已经跌破1.5%，一些短期存款已经逼近1%。

对于那些依赖银行储蓄来实现财务安全的人来说，这意味着靠存款赚取利息的时代正在逐渐远去，“休眠期”可能是未来很长一段时间内的常态。

存款利率频降：一个在悄然发生的转折

从2022年下半年开始，银行利率的连续下调已经进行了多轮调整。

到2023年，存款利率进一步逼近历史低位，几乎所有银行都难以提供超过2%的长期定期存款。

加上这次的集中降息，存款利率逐步滑向1字头，甚至更低。

银行间接发出的信号再明确不过——未来很长一段时间里，传统存款将难以再为我们带来有吸引力的收益。

中国工商银行最新的五年期定期存款利率仅为1.55%，相比两三年前动辄3%以上的利率，如今的收益确实让人失望。

一些中小银行虽然还在推出稍微高一点的利率产品，但也很快就被抢购一空，成为了“稀缺品”。

像余额宝、国债等过去被视为“稳健”的理财工具，也纷纷步入了低利率时代。

数据显示，今年7月发行的国债利率已经降至不足2%，余额宝的年化收益率更是降到了1.4%。

为什么存款利率会持续下降？

要理解这个现象，我们需要回顾一下全球经济的背景。

全球经济增速放缓，是导致利率持续下行的重要原因。

各国央行为了刺激经济增长，不约而同地采取了宽松的货币政策，降低利率成为了共同的选择。

中国也不例外，目前的宽松环境正是为了应对经济下行压力，给企业、家庭更多的流动性支持。

从宏观角度来看，利率的下调或许有助于降低融资成本，推动经济复苏。

对普通老百姓来说，存款利率的持续走低却直接影响了收益。

一些曾经依赖存款利息补贴生活的退休老人，如今不得不面临这样的现实：钱存在银行，放得越久，赚得越少。

存款“休眠期”：没有收益，只能躺着睡

越来越多人开始意识到，传统的存款方式或许正在迈向一个“休眠期”。

所谓的“休眠期”，指的是存款不再为储户带来实质性的利息收入。

正如有人调侃道：“把钱放在银行里，它就像在‘睡觉’，不会主动为你创造任何价值。”

实际上，过去那种依靠存款利息维持日常开支的模式，已经不再适应当下的市场环境。

以前，人们把100万元存进银行，按照4%的年化利率，每年可以获得4万元的利息收入，足够普通家庭的一些基本支出。

现在100万元按当前的1.5%计算，一年的利息仅为1.5万元，足足少了2.5万元。

简单点说，存款已经无法继续作为抵御通胀的有效武器，它只是一种相对保守的资产储备方式。

随着通货膨胀率逐年上升，货币购买力不断下降，银行存款虽然看起来安全，但实际上是在“贬值”。

根据国家数据中国居民消费价格指数（CPI）同比上涨2.5%。

换句话说，如果你的存款利率低于2.5%，财富实际上是在缩减，存款利率远低于这个水平。

这就是为什么我们说存款正在进入“无限休眠期”。

利率倒挂：未来还会更低吗？

更加令人担忧的是，存款利率不但在持续走低，还出现了利率倒挂现象。

通常情况下，期限越长的存款利率应该越高，因为资金的使用时间越久，理论上风险也更大。

但目前，三年期与五年期定期存款利率基本持平，甚至某些银行的三年期利率比五年期还高一些。

这背后释放了一个清晰的信号：未来利率还有进一步下调的空间。

数据表明，在海南、贵州、云南等多个地区，中小银行的存款利率已纷纷下调至1%左右，部分银行的降幅甚至达到50个基点。

这意味着，即便你想通过锁定长期存款来规避利率下行的风险，未来可能也找不到合适的产品了。

同时，国外的低利率趋势也为我们提供了参考。

例如，日本、英国和美国等发达经济体，早已经历了几十年的低利率时期，甚至有些国家出现了零利率或负利率。

这也是为什么很多专家认为，中国的存款利率大概率将继续走低，新一轮的降息潮只是刚刚开始。

存款难以跑赢通胀，普通人该如何应对？

尽管存款利率在下行，但仍有一些方法能够帮助我们尽量减少损失，保持资产的购买力。

是几个建议：

1.提前锁定较高利率的储蓄产品

在当前的利率环境下，如果你手头有一定的闲置资金，最好尽早锁定较高的利率产品。

比如，一些储蓄型保险、长期国债等产品，虽然收益不算高，但可以规避未来利率下行的风险。

例如，储蓄型保险产品的预定利率一般固定在合同里，不受未来利率下调的影响。

目前，部分增额寿险产品还能提供接近3%的长期收益，且合同保障明确，适合作为防守型投资。

2.合理配置基金类产品

对于追求稍高收益且具备一定抗风险能力的投资者，可以考虑配置一些偏股型基金或债券基金。

基金定投是普通人入门投资市场的一个好选择，它通过分散投资降低了单一股票波动带来的风险。

同时，基金市场的长期收益往往能跑赢通胀，适合长期持有。

根据Wind数据，过去十年沪深300指数的年化收益率平均约为8%左右，即使考虑到市场波动，长期持有基金的投资回报远远高于存款利率。

当然，投资基金仍需谨慎，建议根据个人的风险承受能力进行合理配置。

3.关注房地产与其他实物资产

在低利率环境下，实物资产的吸引力有所增加。

特别是在房贷利率不断下调的情况下，购房成为一部分人抵御通胀的手段。

是否适合买房还需结合自身情况，并且房价的涨跌仍充满不确定性，建议谨慎决策。

除了房地产，黄金、艺术品等实物资产也是传统的避险工具之一。

在全球经济不确定性增加的背景下，黄金价格近年来表现强劲，成为不少投资者资产配置中的重要组成部分。

从“存款思维”到“投资思维”：转变观念是关键

显而易见的是，传统的“存款思维”在如今的低利率时代已经行不通了。

过去，我们习惯于将钱存进银行，以获取稳定的利息收入，但如今的市场环境迫使我们必须转变观念，开始尝试更加积极的理财方式。

从“存款”到“投资”，这个转变不仅仅是操作上的变化，更是观念上的提升。

投资并不意味着冒险，是在合理控制风险的前提下，寻求财富的增值。

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